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投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的出租車被罪犯搶劫后燒毀，保險(xiǎn)公司能否以沒有投保盜搶險(xiǎn)而拒絕理賠？/保險(xiǎn)合同糾紛裁判精要與規(guī)則適用/第010期

01

本章導(dǎo)讀

    保險(xiǎn)合同大都明確約定了導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的保險(xiǎn)事故或事件，然而現(xiàn)實(shí)生活中引發(fā)具體保險(xiǎn)事故或事件產(chǎn)生的原因是多種多樣的，事故的產(chǎn)生也可能是多種原因共同作用的結(jié)果。當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同的目的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，減輕自身的經(jīng)濟(jì)損失；保險(xiǎn)公司則基于對利益獲取程度和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的計(jì)算而決定是否承保，其賠償損失的前提也要限制在合同指向的范圍內(nèi)。因此，在引發(fā)事故產(chǎn)生的眾多原因中，哪些原因?qū)е碌氖鹿史�合保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的意圖，進(jìn)而引發(fā)法律上的保險(xiǎn)責(zé)任，需要援引一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)加以確定，而近因原則就是這樣一種判斷保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的標(biāo)準(zhǔn)。

02

本章內(nèi)容預(yù)覽

一、近因原則如何適用？

二、近因原則有何限制？

三、既有責(zé)任免除情形又有保險(xiǎn)事故，在兩種以上原因同時(shí)發(fā)生造成被保險(xiǎn)人身故或傷殘的，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

四、投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的出租車被罪犯搶劫后燒毀，保險(xiǎn)公司能否以出租車沒有投保盜搶險(xiǎn)而拒絕理賠？

五、近因原則之下如何確定舉證責(zé)任分配？

六、如何準(zhǔn)確把握因果關(guān)系在保險(xiǎn)法上的適用？

七、保險(xiǎn)法上的因果關(guān)系有何特殊性？

八、民用車輛維修完畢后，維修工人將車輛上路試驗(yàn)是否修好時(shí)發(fā)生了損失，該階段屬于測試，或是修理，還是其他階段？保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)免責(zé)？

九、在不具有營業(yè)執(zhí)照、沒有經(jīng)營資格的場所（黑店）修理期間造成的損失，保險(xiǎn)公司是否免責(zé)？

十、被保險(xiǎn)人的死亡與其不法行為有關(guān)時(shí)，能否免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任？

十一、意外骨折后入院治療導(dǎo)致肺部感染死亡，被保險(xiǎn)人應(yīng)否獲得意外傷害險(xiǎn)的賠償？

十二、車輛先后發(fā)生撞擊事故與不當(dāng)修理事故，兩個(gè)事故都導(dǎo)致了被保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，保險(xiǎn)公司應(yīng)否按照發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)對被保險(xiǎn)車輛予以賠償？

03

本次內(nèi)容

四、投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的出租車被罪犯搶劫后燒毀，保險(xiǎn)公司能否以出租車沒有投保盜搶險(xiǎn)而拒絕理賠？

對于這一問題，一種意見認(rèn)為，出租車投保的是車輛損失險(xiǎn)，該車是在搶劫后被燒毀的，造成車輛損失的原因是搶劫，這屬盜搶險(xiǎn)范疇，不屬車輛損失險(xiǎn)中的“火險(xiǎn)”。由于出租車沒有投保盜搶險(xiǎn)，故車輛被搶后燒毀不在投保范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。另一種意見則認(rèn)為，雖然投保的車輛被搶劫，但造成車輛毀損的原因是被人為燒毀，應(yīng)屬火災(zāi)范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

筆者認(rèn)為，在上述問題的分析中，第二種意見是正確的，主要理由如下。

認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任的第一個(gè)前提，是必須先搞清保險(xiǎn)合同的近因原則。保險(xiǎn)合同是民法合同的一種，其不僅應(yīng)遵循民事法律行為的基本原則，如公平原則、誠實(shí)信用原則等原則，由于其所設(shè)定的法律關(guān)系的特殊性，又形成了它的獨(dú)特原則，其中就包括近因原則。所謂近因原則，是指保險(xiǎn)標(biāo)的物上出現(xiàn)的損失，只有當(dāng)它的近因是合同約定的保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人方負(fù)賠償責(zé)任，即只有當(dāng)損失是由保險(xiǎn)事故直接引起時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠償。譬如，船舶觸礁后海水涌入船艙，導(dǎo)致油罐破裂，所載貨物亦被水浸泡且受油污。如果投保人只投保了水漬險(xiǎn)，那么水漬是損失的近因。油污雖然也造成了損失，但油污卻不屬于保險(xiǎn)事故；如果投保人在水漬險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保了一切險(xiǎn)，油污也屬于損失的近因，保險(xiǎn)人須負(fù)全部貨損的賠償責(zé)任。

認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任的第二個(gè)前提，是必須搞清“罪犯縱火將車燒毀”是否屬于保險(xiǎn)合同約定的“火災(zāi)”這一保險(xiǎn)事故。出租車是被犯罪分子搶劫后燒毀，出租車投保了車輛損失險(xiǎn)，沒有投保盜搶險(xiǎn)，搶劫是盜搶險(xiǎn)中的保險(xiǎn)事故，不是車輛損失險(xiǎn)中的保險(xiǎn)事故，故搶劫不構(gòu)成車輛損失的近因，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不必依盜搶險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任。那么，“罪犯縱火將車燒毀”是否屬車輛損失險(xiǎn)中的保險(xiǎn)事故？也就是說，其是否屬于投保車輛損失的近因呢？依據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故包含火災(zāi)等�；馂�(zāi)，是指一種非正常的燃燒，在時(shí)間上或空間上失去人力的控制，通常有失火、物質(zhì)自燃、他人縱火等情形。而在保險(xiǎn)公司提供的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款載明的“火災(zāi)”中沒有排除車輛被搶劫后被他人縱火燒毀的情況�！侗ｋU(xiǎn)法》第30條規(guī)定，對于保險(xiǎn)合同的條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。根據(jù)這一規(guī)定，對投保車輛遭搶劫后被他人縱火燒毀的情況，人民法院應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，即應(yīng)將出租車被搶劫后被他人縱火燒毀的情況解釋為屬于車輛損失險(xiǎn)中“火災(zāi)”這一保險(xiǎn)事故。因此，罪犯縱火將車燒毀屬于出租車投保車輛損失的近因，根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)公司理應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任。